回答：長的好。我們買重疾險的目的就是防范重大疾病風險。一般來講重疾險會分為好多繳費期。有5年、10年、20年甚至30年。我們按照總保費來計算，5年的總保費會低于10年的，10年的低于20年的，20年的會低于30年的。在總保費較低的情況下，為什么還要選擇20年交的？因為保險有個保費豁免功能，就是得了病就不用再交后期保費了。我們不能確定什么時候得病，但年齡越大，得病幾率越高是常識。在20年的交費期內(nèi)得病的概率比10年的一定要高。我們選擇20年就是考慮了這個因素，萬一在14年的時候得病了，那之后6年的保費就不用交了。但如果你選擇了10年交，那么就不能享受保費豁免了。另外，從貨幣的時間價值方面來看，我們在10年后交同樣的錢折現(xiàn)后一定比現(xiàn)值低，這就跟我們買房子類似，雖然承受了一點利息，但在感覺上頭幾年覺得壓力好大，但越往后越覺得壓力小，一方面是因為工資漲了，另外一方面貨幣的時間價值也起到了一點作用。還有一個要考慮的因素就是交費能力，雖然交費期短的總保費低，但單筆保費要高，如果覺得有壓力，就可以選擇交費期長單筆保費較低的交費期。作者：淡定的荊棘鳥微信公眾號：荊棘鳥說說個人微信號：bjthornbird（請標注咨詢保險）保險業(yè)十余年老司機，專注于理財、保險，國際認證CWMA財富管理師

看了您的要求，有種相見恨晚的感覺。因為您這樣的要求真是太普遍了。關于中端醫(yī)療，一個看您是否需要門診費用報銷？還有就是看您對就診醫(yī)院有無要（比如，要不要去和穆家這樣的高檔私立醫(yī)院）？如果有這兩項要求相關的費用都會高一些。像您列舉的中英康悅年華就是只負責住院費用的報銷。中端醫(yī)療有一個最大的弊端，就是要事先墊付費用，拿著相關的票據(jù)去保險公司報銷，這樣費時費力。您想不想用購買中端醫(yī)療產(chǎn)品的費用享受高端醫(yī)療的服務？您想不想產(chǎn)品能夠保證續(xù)保？您想不想沒有終身保額的限制?現(xiàn)在，就有一款這樣的中端醫(yī)療產(chǎn)品提供給您。實話實說，目前做得比較多的是樂健一生，原因是各方面都不錯。雖然不是十全十美，但本著騎驢找馬的精神，先保著唄。反正是一年期的產(chǎn)品，以后有好的再換。即使因為健康原因住過院理賠過而不能換，那也不吃虧啊，至少可以在終身額度內(nèi)續(xù)保。實話實說，目前做得比較多的是樂健一生，原因是各方面都不錯。雖然不是十全十美，但本著騎驢找馬的精神，先保著唄。反正是一年期的產(chǎn)品，以后有好的再換。即使因為健康原因住過院理賠過而不能換，那也不吃虧啊，至少可以在終身額度內(nèi)續(xù)保。

這個主要是看投保人的經(jīng)濟狀況和身體狀況來決定的，沒有統(tǒng)一的標準?，F(xiàn)在繳費年限長的，在每期保費的投入上自然就少，但是總的保費卻會更多。如果選擇繳費期限短的，總保費會降低，但是每期的壓力會大很多。這個標準和買房是差不多的。我們就用買房的例子來分析到底怎么樣買比較合適。假如一個工薪階層他的月收入是1萬元，他準備買一套房子，有兩種按揭的方案：一種是月供1萬，10年交清，總共交120萬。另一個方案是月供6000,20年交清，一共交144萬。對于這個工薪族來說，選擇方案一的結果是什么呢？他的工資全部用來月供，就沒辦法生活了，只能餓死。或者說他拿2000元來生活，就沒辦法月供，房子將要面臨清盤。如果這個人月薪是2萬，而且他再過個12年就退休了，那么方案一就相對完美。如果此時他選擇了方案二，當他退休后，就已經(jīng)沒有收入了，這個時候還差8年的貸款未付清，又會面臨交不了貸款的問題。那么買保險也是一個道理，當你是一個對未來信心不足，手里的錢也足額的話，就選擇繳費期短的。如果你的錢比較緊，不想讓自己每個月的負擔太重，而且自己的工作又非常穩(wěn)定，比如企事業(yè)單位，鐵飯碗，那就選擇方案二。選擇方案二的另一個好處就是如果在繳費期發(fā)生理賠，等于免去了后續(xù)的所有保費，那就白賺了好幾期的保費了。若你覺得有所收獲，請順手點贊，你的鼓勵是我最大的動力。

于題主的要求，大多數(shù)保險公司都有這樣的產(chǎn)品，本身來說差別不大，但是要注意兩點：一是是否報銷乙類藥與醫(yī)院的定義，二是保證續(xù)保條件的限制與免賠額度。泰康的健康尊享醫(yī)療b款，費率格外高一些，綁定主險，而且要連續(xù)投保3年以上才能繼續(xù)續(xù)保。年度社保額度補償超過了免賠額，但是有相對免賠額，這一點好一點，是其他的中端醫(yī)療險少有的（什么是相對免賠，免賠額度2萬，花了10萬，社保報了3萬，剩下的全報銷。絕對免賠額是，花了10萬，社保報了3萬，自己出1萬，中端醫(yī)療報6萬。）買保險一般想把人的里里外外全部包含在內(nèi)，重疾險是罹患重大疾病或者輕癥賠付，而平時的住院，門診沒有包含在內(nèi)，所以一般結合醫(yī)療險保障人的健康方面。醫(yī)療險關注兩方面：是否包含住院和門診責任去年很火的眾安，平安的e生系列醫(yī)療險價格低，保額卻達到百萬，具體看條款會發(fā)現(xiàn)住院和特定門診才能報銷，普通的門診是自費的，不然也不會那么便宜?，F(xiàn)在醫(yī)療險基本是自費藥都能100%報銷，這點可以放心。免賠額度假設免賠額度是100，你看病花了200，那你報銷費用是200-100=100，而你花了99，就沒法報銷了，有的醫(yī)療險免賠額度1萬這么高，住院費用-社保報銷，基本都會小于1萬了，沒法報銷了，除，除非是大病，癌癥這些了。根據(jù)保監(jiān)會的《健康保險管理辦法》規(guī)定：保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。也就是說根據(jù)保證續(xù)保條款是一項投保人權利，只要提出了續(xù)保申請（實務中一般指完成續(xù)保手續(xù)，繳納保費），保險公司就必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保。短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。

重疾險的繳費年限，我認為可以根據(jù)個人的家庭情況來進行選擇，而且還有附加險使如何附加的，根據(jù)這些來進行選擇。保險的附加險里有一項是豁免，如果存在豁免的話，建議選擇時間長的年限，比如說20年。雖然可能多交了6000塊錢，但是因為自己添加了豁免，所以一旦在20年以內(nèi)發(fā)生風險后，其余的保費就不需要交了，實際上一共交的錢可能也不到5萬元。如果過了20年，仍然沒有任何風險，那么多交6000塊錢，也保證了自己在20年內(nèi)的健康。用錢來買健康是非常劃算的，畢竟一個人一旦發(fā)生了疾病，可能最后嚴重的話，錢也就不會來，但是保險保證的就是當一個人發(fā)生風險的時候，至少家里人不需要拿出太多的錢為她看病，保險公司可以為他承擔這部分風險，這就是風險的轉嫁。不過如果也不在乎6000塊錢，那么可以選擇十年交，一旦交清后，也會覺得比較省心，畢竟自己是在可以工作的時候，將所有的保險金交完。這樣繳費可能也比較有安全感。

首先我們來看看重疾險的作用，重疾險嚴格來講應該叫收入損失險，來看看重疾險的起源。重疾險是1983年在南非由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德提出的。他發(fā)現(xiàn)，有些得了重大疾病的患者在經(jīng)過治療后，本應該好好休養(yǎng)，但因為生活所迫，不得不放棄休養(yǎng)，繼續(xù)工作，由此導致健康惡化，最終死亡。所以他提出重大疾病保險，購買這個保險能夠保證患者能安心休養(yǎng)，盡快康復。也就是彌補收入損失的，孩子現(xiàn)在還沒有收入損失，但要是一旦得病，基本上家庭是會出現(xiàn)收入損失的，一般會砸鍋賣鐵也要給孩子治病。這種情況下，建議首選是醫(yī)療險，也就是萬一得病了可以報銷很多醫(yī)療費。其次，可以適當買些重疾險作補充。現(xiàn)在市面上的的很多中端醫(yī)療險已經(jīng)可以滿足基本家庭需求，也可以考慮作為補充。30年的重疾險在孩子未成年階段已經(jīng)提供了足夠期限的保障，背后隱藏的風險就是可能孩子30年平平安安，30年后發(fā)生重大疾病了，這種情況就是孩子大了自己有經(jīng)濟能力了或者父母還想給孩子增加保障，那就再增加一個終身的重大疾病保險，到那個時候重大疾病保險肯定有了更深層的變化，所以總體看風險不太大，畢竟30年的保險期間，你用很低的保費撬動了高倍的杠桿，比較劃算。作者：淡定的荊棘鳥微信公眾號：荊棘鳥說說個人微信號：bjthornbird（請注明咨詢保險）保險業(yè)十余年老司機，專注于理財、保險、國際認證CWMA財富管理師

永安樂健一生，0免賠，費率高一點。適合老人和幼兒投保，因為其他的百萬醫(yī)療險，本身的老小費用不低，當然，一年一千多也不貴，這也屬于最實用的中端醫(yī)療險。也有人會覺得，我一年一千，買醫(yī)療險，我四五年不生病，豈不是虧了，我只能說，最純粹的保險本來就是一種集資消費行為，虧了就虧了吧，就當做好事。萬一5年住了一次院，這花費剛剛是七八千，這樣還是比其它中端醫(yī)療險賠付的簡單方便。以上對比了這么多“百萬醫(yī)療”可以發(fā)現(xiàn)沒有絕對的保證續(xù)保，即使可以續(xù)保，也保留了調(diào)費的權利！簡單的說，當出現(xiàn)大面積賠付率的問題，保險公司就會停售這款產(chǎn)品。合同約定會一直續(xù)保的也會調(diào)整費率，一年調(diào)高5%？一年調(diào)高30%，調(diào)到你不能接受的時候，自動放棄，也就是婉拒了。所以，我覺得這種保險，有必要買，但是不要太當真！一定要上雙保險，不僅僅買醫(yī)療險，重疾險也是重中之重！通過各種對比，選擇中端醫(yī)療險的建議。

????常常有客戶問我，為什么壽險計劃書是設計交30年而不是10年？他覺得交30年太久了，到時都老了，其實我設計計劃書時，有最長的選項，我一般都是選擇最長的那個，而不會考慮其他，因為這不僅僅是因為壽險有個很特別的功能--豁免，所謂豁免，即在繳費期間被保險人得重疾則豁免余下的保費并獲得重疾的賠付，當然很多人說：我不會的重大疾病，是，每個人都不想，我也很理解這樣的想法，但按照世衛(wèi)組織數(shù)據(jù)顯示人一生患重疾的概率高達12%。我想從買房的故事把這里面的道理講明白。我看中了一套100萬的房子，這房子要賣100萬，開發(fā)商給出三種付款方案，分別是躉交、10年交、30年交。1、躉交的就是把100萬一次交清。2、10年交的，不需要首付，一年交10萬加利息。3、30年交的，也不需要首付，一年交3萬加利息。如果你是我，會選擇哪一種？我想大多數(shù)人一般都會選擇第3種，雖然會付些利息，但是我第一年只需要花3萬多就能住100萬的房子，剩下的97萬我可以去做其他呀，這是我認為比較正確的方法。那么，躉交或10年交的，我就不會去考慮了。??假如我一定會發(fā)生風險話題回到保險來，我準備買一份健康險，保障挺高的，保險業(yè)務員給我兩種方案：1、繳10年，一年3萬2、繳30年，一年1萬。以上兩種繳費方式，前后一共要交30萬，保費一樣的，保額也一樣，一般人會選擇哪種呢？如果是我，我會果斷的選擇第二種，因為：我買這份保險，是為了防止發(fā)生健康風險，因為我深知道生老病死是自然規(guī)律，人吃五谷雜糧避免不了身體病痛，有些早來，有些晚來的區(qū)別而已。而理賠是一樣的，用15萬去換取理賠，或者用5萬去換取理賠，你現(xiàn)在應該知道如何選擇了吧？個人公眾號：吳麗婷Anita，香港理財，關注個人成長！????